La inversión más tradicional de los ahorristas argentinos son los plazos fijos en pesos, a pesar de que en la actualidad la tasa negativa está erosionando el capital.

Los plazos fijos se realizan por un período de tiempo determinado que puede ser de 30, 60, 90, 120 y 180 días, un lapso tras el cual se vencen y el ahorrista debe decir qué hacer con la renovación.

 

 

Qué es un plazo fijo

• Es un contrato que se realiza con la entrega de dinero o títulos valores (títulos públicos o privados) por parte del cliente a una entidad financiera, por un plazo determinado.
• La entidad emite y entrega un “certificado de depósito a plazo fijo”, que es el instrumento que acredita y prueba la operación.
• El depósito puede ser hecho en pesos, dólares estadounidenses o -si existiera autorización del Banco Central- en otras monedas extranjeras).
• Esta cuenta devenga un interés por el plazo que media entre la imposición y el vencimiento del depósito. 

 

Qué es la tasa de interés del plazo fijo

• Es el porcentaje que el ahorrista recibe por los ahorros depositados a plazo fijo en el banco.

El ahorrista que invierte en plazos fijos tiene que saber que hay dos tipos de tasas de interés:

 

Tasa nominal anual

• Es un valor de referencia que se utiliza para las operaciones financieras.
• En el caso de los plazos fijos es lo que una persona realmente cobra en los depósitos.

 

Tasa efectiva anual

• Con el objeto de conocer con precisión el valor del dinero en el tiempo es necesario que las tasas de interés nominales sean convertidas a tasas efectivas.
• La tasa efectiva es aquella a la que efectivamente está colocado el capital. La capitalización del interés en determinado número de veces por año, da lugar a una tasa efectiva mayor que la nominal. 

 

Qué pasa cuando se vence un plazo fijo

El ahorrista que elige este tipo de opción puede optar, en el momento de decidir la colocación:

• Pactar con el banco la no renovación automática del capital e intereses
• Pactar la renovación automática

En el caso de la no renovación automática, el ahorrista puede retirar capital y/o intereses o volver a reinvertirlos en un nuevo plazo fijo.

 

Renovación automática de plazos fijos

• La renovación automática también es una opción.
• En este caso, puede comprender, además del capital, a los intereses devengados.
• En caso de no incluirse, los intereses deben acreditarse, al cabo de cada período, en la cuenta que indique el cliente.

 

Diez consejos del BCRA sobre plazos fijos

Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El Plazo Fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.

Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.

Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, 60, 90, 180 y 360 días.

Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.

Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1000.

Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.

Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.

Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.

Antes de constituir un plazo fijo, chequear la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.

No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.