A fin de cumplir con la normativa de Transferencias 3.0 que estableció el Banco Central (BCRA), bancos, fintech y el resto de actores que integran el ecosistema de pagos digitales de Argentina estrenaron el 29 de noviembre la interoperabilidad de los pagos con código QR.

El sistema habilita a los comercios a recibir el dinero de forma instantánea, irrevocable y con la comisión más baja del mercado, lo que ayuda a simplificar las operaciones y a competir contra el efectivo, que a pesar del avance de los mecanismos de pago virtual sigue siendo la forma de pago usada en ocho de cada diez transacciones. Durante la primera semana hubo más de 141.000 operaciones de interoperabilidad y las transacciones crecieron día a día, ya que el viernes se registró un 52,5% más de pagos que el lunes, según datos el BCRA.

Consideramos que esta es la primera piedra que tenemos que colocar para empezar a construir un sistema nacional de pagos inclusivo y transparente, que funcione de forma ágil, con menores costos que los asociados a los rieles tradicionales de las tarjetas y con un circuito de información más eficiente.

Este formato no solamente es más cómodo y amigable para los usuarios sino que también es muy conveniente para los comercios, que ahora podrán elegir libremente qué QR utilizar a la hora de cobrar, sin que eso implique una pérdida de flexibilidad en caso de que sus clientes decidan abonar a través de otra billetera, y siempre con un tope de comisión del 0,8%, que es bastante menor a lo que se venía viendo en la industria tanto para pagos con QR cerrado como con tarjetas. Creo que el próximo desafío para el ecosistema pasa por el lado de armar una estructura similar pero para los pagos mobile, es decir desde el celular. Creo que vamos a ser varias la compañías pensando soluciones similares a las de QR interoperable para este tipo de pagos.

Por otro lado, el hecho de contar con información de pagos que fluya directamente entre las billeteras o los bancos intervinientes en la transacciones, cimenta las bases para desarrollar el open-baking. De acá a unos años, esperamos que la información de las transacciones viaje a través de la red de pagos QR, si es que el usuario así lo desea, quitando la fricción que implica la intermediación de las tarjetas en ese flujo.

Por suerte para el usuario final, esperamos que en los próximos años sean muchos los jugadores construyendo productos financieros sobre esta modalidad de pago.

Para el comprador, la principal ventaja es que ya no tiene que bajarse varias aplicaciones para pagar con QR. Además, tiene una herramienta de pago electrónico para los pequeños gastos cotidianos, que evita el uso de efectivo.

Por el lado de los comerciantes, los beneficios son múltiples:

• Puede recibir los pagos directamente en su cuenta bancaria o digital, con acreditación inmediata.
• Las comisiones son las más bajas del mercado, de entre 0,6% y 0,8%.
• Los comercios considerados mipymes no pagarán comisiones por los primeros $50.000 que facturen cada uno de los primeros tres meses que reciban pagos por Transferencias 3.0.
• Los pagos son irreversibles, como el efectivo.